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Oct

¿401(K), IRA o ROTH?

¿Ya tiene usted una cuenta para su retiro? Es decir, una cuenta especializada para su jubilación ¿Por qué pregunto esto? Porque la mayoría de los países en materia de jubilación, cuentan con un sistema que es manejado por una entidad específica para ese fin. Cosa que no se maneja igual en los Estados Unidos. En este país existen varios tipos de cuentas destinadas para ello, entre las cuales el ahorrador puede elegir. 

Acompáñeme y le cuento un poco…

Empecemos por definir:

  • La más conocida, el famoso 401 (k). Los 401 (K) son planes de contribución patrocinados por el empleador, que brinda a los trabajadores una forma de ahorro con ventajas fiscales para la jubilación. Existen 2 tipos:
    • 401 (k) tradicional:
      • Los aportes se deducen del ingreso bruto del empleado.
      • Los aporten pueden declararse como una deducción de impuestos del año
      • Los impuestos sobre los aportes se pagan al jubilarse o cuando se retira
      • Los impuestos de las ganancias se pagan cuando el empleado las retira o al jubilarse
    • Roth 401 (k): 
      • Los aportes se deducen de los ingresos después de impuestos del empleado
      • Los impuestos sobre los aportes se pagan  de inmediato.
      • A la fecha de la jubilación los aportes no adeudan impuestos.
      • Las ganancias generadas sobre los aportes no adeudan impuestos a la fecha de la jubilación

Un Roth 401 (k) tiende a ser mejor para las personas de ingresos altos, tiene límites de contribución más altos y permite fondos de contrapartida del empleador. Pero obliga a empezar a retirar fondos una vez alcance los 72 años, de lo contrario tendrá penalidad.  

Entre los beneficios que ofrecen los 401 (k) a los trabajadores incluyen:

  • Algunos empleadores ofrecen aportarle a su cuenta de retiro una cantidad igual a la cantidad que usted aporta a su plan 401 (k). Si su empresa ofrece esta opción, regístrese para obtenerlas; en esencia, representa dinero gratis.
  • Límites de contribución más altos de los que tiene una cuenta de tipo IRA. 
  • Si tiene problemas financieros, es útil tener su dinero en lugares a los que los acreedores no pueden acceder. Por si no lo sabe, los 401 (k) ofrecen una excelente protección contra acreedores. Incluso si estos son gubernamentales como el IRS.
  • Existe otro tipo de cuentas: las IRA. Las cuentas IRA permiten invertir en prácticamente cualquier tipo de activo: acciones, bonos, certificados de depósito (CD), fondos mutuos, fondos negociables en bolsa, fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), anualidades y más. Lo único es que ellas no permiten contribuciones por parte de un empleador. En otras palabras, este tipo de cuentas se establecen directamente entre un individuo y una empresa de inversión. Su empleador no está involucrado. Existen 2 tipos:

IRA tradicional e IRA Roth. Básicamente, la elección es entre pagar impuestos  ahora (cuando hace la contribución. IRA tradicional) o más tarde (Cuando retira fondos de la cuenta. Roth IRA). 

La IRA tradicional no hay límite de ingresos. Sin embargo, la medida en que sus contribuciones son deducibles de impuestos dependerá de sus ingresos y de si usted o su cónyuge, si está casado, tiene acceso a un plan de empleador en el trabajo. Mientras que para las contribuciones a una cuenta IRA Roth si tiene límites de ingresos.

Algo interesante que tienen las cuentas IRA Roth es, que es transferible a su cónyuge o descendientes libre de impuestos siempre y cuando la cuenta IRA Roth no pase por la legalización de sucesiones. Es decir, la sucesión puede evitarse asegurándose de que los beneficiarios se especifiquen correctamente.

Además, si mantiene la cuenta IRA Roth durante al menos cinco años y cumple con otros requisitos, todos los fondos (su contribución después de impuestos más las ganancias sobre ellos) están libres de impuestos al momento de realizar retiro de fondos. ¿No le parecen buenísimas las ventajas?

En cuanto a los retiros de la 401 (k) tradicional, además de pagar los impuestos a la tasa de impuesto sobre la renta vigente cuando retira dinero, si retira fondos antes de cumplir 59½ años, se le aplicará una multa por retiro anticipado del 10%, e igual que la Roth 401 (K) a los 72 años, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas del plan.

Como puede observar todavía hay mucho por saber y conocer, le queda estudiar y aprender para que tome las decisiones correctas según sus necesidades y objetivos. En este tema sea prudente y revise los cambios de un año a otro en los límites de contribución y las ventajas fiscales del mismo. Recuerde ¡Edúcate y Libérate! 

Conversemos:

  1. ¿Ya tiene una cuenta de retiro?
  2. ¿Qué tipo de cuenta posee?
  3. ¿Cuál es una opción para ud?

Comparta con nosotros sus opiniones y respuestas en la caja de comentarios. Le invito a darle «me gusta», comentar y compartir el artículo con quien pueda serle útil. Hasta el próximo viernes.

¡¡¡Nos Vemos en la Cima!!!

José Vergara

13 Responses

  1. Giselle

    Abrí hace poco una Roth Ira en TD Ameritrade, pero me gustaría hacer una inversión similar que pueda utilizar antes de 72 años. Cual pudiera ser?

    1. Hola Giselle, existen instrumentos Financieros como el IUL (Index Universal Life) que tambien ofrece ventajas fiscales., pueden ayudarte a crear un Patrimonio inmediato, representan una herencia para tus seres queridos, el dueño del IUL tiene beneficios en vida en caso de enfermedades criticcas, cronicas o terminales y te ayudan a generar riqueza valiendose del Interes Compuesto. Investiga si te conviene!

  2. Viyulimar

    Inicie mi 401k con mi empleador, realmente no entiendo al 100% cómo funcionan las condiciones, y me envían notificaciones del estatus de mi cuenta. El empleador también contribuye a mi cuenta. Gracias por esta información muy útil. Seguiré estudiando para alcanzar una buena gestión de esa herramienta.

  3. Alexa

    Inicie mi 401k con mi empleador hace 1 año pero ya tenia un Roth Ira individual hace 2 años aun sigo aportando a ambas y no se si estoy haciendo lo correcto? Pero basicamente tengo dos cuentas de retiro actualmente

    1. Luis Fernandez

      Hola Alexa es un placer. Con respecto al Roth IRA debes administrarlo tú, si solo depositas fondos y los dejas allí no estás ganando. Ya que cómo es una cuenta individual de retiro tú debes seleccionar las inversiones con la misma cautela y análisis que lo harías si contaras con inversiones en la bolsa de valores…Por ejemplo en mi caso yo lo tengo con Fidelity y lo primero que hice fue seleccionar algunos de sus fondos indexados con mayor rendimiento en años y poco a poco iré agregando stocks que de acuerdo a mi perfil de inversor quiera mantener a long term….Saludos cordiales desde Miami FL

    1. Mayerly Jimenez

      Buenas noches, con este tipo de cuenta usted debe empezar a hacer retiros mínimos requeridos cuando alcance los 72 años de edad. De lo contrario, tendría que pagar una penalidad. También existe la posibilidad de hacer retiros de la cuenta a sus 59 1/2 años de edad pero tendrá que asumir un 10% de penalidad. Sin embargo, este acceso a los fondos es limitado y procure que sea su última opción. Y por último, usted puede obtener un préstamo de los fondos de su Roth 401 (k). Puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta o $ 50,000, lo que sea menor. Sin embargo, si no paga el préstamo según los términos del acuerdo cuando retire el dinero, podría considerarse una distribución imponible, y por ende deberá pagar impuestos.

  4. Luis Fernandez

    Saludos a todos. Tengo mi 401K y mi empleador aporta y hace poco inicie mi Roth IRA, ambos con Fidelity…Tengan en cuenta que la Roth IRA funciona diferente y eres tú el encargado de realizar las inversiones de tu dinero, es decir no basta con depositar fondos y ya. Debes seleccionar los activos (Acciones, ETFs, bonos o sobre lo que conozcas y te convengan de acuerdo a tu perfil de inversor, nivel de riesgo entre otros!!!

  5. Zulma

    Hace un año tengo mi cuenta de 401k (Roth), con la intención de dejarla max 10 años. No sé si cuando cambie de trabajo puedo mantenerla, mientras aprovecho los aportes de mi empleador

  6. daniel

    buenas noches estoy reciente en esto de las inversiones quisiera saber si es combeniente llevar un plan de 401k y al mismo tiempo ejecutar individualmente por medio etf de fondo indexado mediante un broker haciendo aportes mensuales cual seria mas combeniente empezar y si es factible hacer los dos simultaneos…

  7. Jairo

    Tengo un fondo de retiro en bbwa España que se llama mejores ideas el cual aporto cada vez que quiero la cantidad que desee, al lo active al iniciar el año y al día de hoy lleva 12% de utilidad. Lo elegí de bajo riesgo.

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